近年来，我国经济面临需求收缩等压力，消费作为经济增长的重要动力，对于稳定经济基本盘、促进经济循环具有重要意义。2024年中央经济工作会议、2025年《政府工作报告》明确提出大力提振消费。2025年3月，中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，要求对符合条件的个人消费贷款给予财政贴息。为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，8月12日财政部会同中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称《方案》），以“真金白银”支持居民消费联丰优配，降低居民消费信贷成本，同此前出台的消费品以旧换新等政策，以及财政部同期出台的服务业经营主体贷款贴息政策形成“组合拳”，从需求端和供给端协同发力，加力提振消费。《方案》执行时间自2025年9月1日至2026年8月31日。
补贴范围：居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分。贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。对于个人消费贷款未实际用于消费的部分，不予贴息。
补贴标准：年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算）联丰优配，且最高不超过贷款合同利率的50%，相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一左右。中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。
贷款经办机构：一共分为三类，一是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行6家国有大型商业银行。二是中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行12家全国性股份制商业银行。三是深圳前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司、招联消费金融股份有限公司、兴业消费金融股份有限公司、中银消费金融有限公司5家个人消费贷款发放机构。
居民个人如何操作？
个人消费贷款财政贴息资金的测算、申请、拨付、清算等工作主要集中在贷款经办机构和政府部门，在确保贴息资金合规使用的前提下，尽可能简化借款人操作。从借款人角度看，总体仍按照一般贷款流程在经办金融机构办理贷款，同时为有效识别符合贴息条件的消费交易信息，借款人仅需授权经办金融机构获取贷款发放账户或指定账户交易信息即可，用于开展贴息资金审核。相关交易信息授权遵循自主自愿原则，如借款人不同意授权经办金融机构查询相关交易信息，相应不享受本贴息政策，不影响借款人正常申请、使用个人消费贷款及自行全额偿还贷款本息。贷款经办机构向借款人收取利息的同时，对借款人相关账户交易信息进行审核，识别其中属于消费的部分，对于单笔5万元及以上的消费，贷款经办机构还需识别消费所属领域。根据相关消费信息的识别、审核情况，贷款经办机构汇总计算财政贴息金额，在向借款人收取贷款利息时直接扣减应由财政承担的贴息资金。
《方案》作为提振消费、增强经济活力的关键举措，为民众消费注入了新的动力，对于个人而言，合理利用贴息政策，我们便能以更优的条件获取资金，满足生活所需，提升生活品质。而对于国家来说，这项政策的成功实施联丰优配，能够极大地激发消费市场活力，促进经济循环，夯实经济稳中有进的根基。
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